Junge Frau sitzt am Laptop im Garten und im Hintergrund spielen ein Junge und ein Mann Fußball

Vorfälligkeitsentschädigung: Darlehen vorzeitig ablösen

Sie möchten Ihre Baufinanzierung oder Ihren Ratenkredit vorzeitig ablösen? Erfahren Sie, wann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, wie sie berechnet wird und wann eine Ablösung ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich ist.

Ein kurzer Überblick: Vorfälligkeitsentschädigung

Wer ein Immobiliendarlehen während der Sollzinsbindung vorzeitig ablöst, muss unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
Die Höhe hängt unter anderem von Restschuld, Sollzins, verbleibender Sollzinsbindung und vertraglichen Tilgungsrechten ab.
Bei langfristigen Darlehen kann nach zehn Jahren ein gesetzliches Kündigungsrecht bestehen.
Ein Immobilienverkauf ist ein typischer Anlass für eine vorzeitige Ablösung und kann eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen.
Für Ratenkredite gelten andere Regelungen und gesetzliche Obergrenzen.

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Bei einer Baufinanzierung wird der Sollzins meist für einen bestimmten Zeitraum fest vereinbart – beispielsweise für zehn, 15 oder 20 Jahre. Während dieser Sollzinsbindung kalkuliert die Bank mit den vereinbarten Zinszahlungen.

Wird das Darlehen vorzeitig zurückgezahlt, kann der Bank dadurch ein finanzieller Nachteil entstehen. Unter bestimmten Voraussetzungen kann sie dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Ob eine vorzeitige Ablösung möglich ist und eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, hängt vom jeweiligen Darlehensvertrag und vom Anlass der Ablösung ab.

Wann kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen?

Der Wunsch, ein Immobiliendarlehen vorzeitig abzulösen, kann unterschiedliche Gründe haben.

Immobilienverkauf

Sie verkaufen Ihr Haus oder Ihre Wohnung, obwohl die Baufinanzierung noch läuft. Wird das Darlehen deshalb während der Sollzinsbindung vorzeitig zurückgezahlt, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung entstehen.

Zusätzliches Kapital

Eine Erbschaft, Schenkung oder andere finanzielle Mittel ermöglichen es Ihnen, einen größeren Betrag zurückzuzahlen. Prüfen Sie zunächst die in Ihrem Vertrag vereinbarten Sondertilgungsmöglichkeiten. Eine vollständige vorzeitige Ablösung ist davon zu unterscheiden.

Vorzeitige Ablösung oder Umschuldung

Sie möchten eine bestehende Baufinanzierung bereits vor dem vereinbarten Ende ablösen oder durch eine andere Finanzierung ersetzen. Während einer laufenden Sollzinsbindung ist dies nicht in jedem Fall ohne Weiteres möglich.

Wann kann ich mein Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen?

Nicht bei jeder Ablösung eines Immobiliendarlehens fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Eine wichtige Regelung betrifft langfristige Darlehen mit gebundenem Sollzinssatz: Darlehensnehmer können ein solches Darlehen grundsätzlich zehn Jahre nach vollständigem Empfang mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten kündigen.

Für den Beginn der Zehnjahresfrist ist grundsätzlich nicht das Datum des Vertragsabschlusses, sondern der vollständige Empfang des Darlehens maßgeblich. Wurde später eine neue Vereinbarung über den Sollzins oder die Rückzahlungszeit getroffen, kann sich der maßgebliche Zeitpunkt verschieben.

Bei Darlehen mit variablem Zinssatz bestehen ebenfalls besondere Kündigungsmöglichkeiten.

Gut zu wissen
Welche Kündigungsmöglichkeiten für Ihre Baufinanzierung bestehen, hängt vom konkreten Darlehensvertrag ab. Prüfen Sie deshalb neben der Sollzinsbindung auch vereinbarte Kündigungs- und Sondertilgungsrechte.

Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung?

Bei Immobiliendarlehen lässt sich die Vorfälligkeitsentschädigung nicht einfach anhand eines festen Prozentsatzes der Restschuld bestimmen.

Für die Berechnung sind unter anderem relevant:

Faktor	Bedeutung
Restschuld	Betrag, der zum gewünschten Ablösezeitpunkt noch zurückzuzahlen ist
Sollzins	Vertraglich vereinbarter Zinssatz des Darlehens
Sollzinsbindung	Zeitraum, für den der vereinbarte Sollzins noch gilt. Eine längere Sollzinsbindung schafft mehr Planungssicherheit. Eine kürzere Bindung bietet früher die Möglichkeit, die Finanzierung erneut anzupassen.
Zinsniveau	Beeinflusst den finanziellen Nachteil, der durch die vorzeitige Rückzahlung der Bank entsteht
Tilgungsrechte	Vereinbarte Sondertilgungen und weitere Tilgungsmöglichkeiten sind zu berücksichtigen

Auch ersparte Aufwendungen fließen in die Berechnung ein. Deshalb können zwei Finanzierungen mit gleicher Restschuld zu unterschiedlichen Vorfälligkeitsentschädigungen führen.

Beispiel: Vorzeitige Ablösung einer Baufinanzierung

Ein vereinfachtes Beispiel zeigt, welche Angaben bei einer vorzeitigen Ablösung eine Rolle spielen:

Ausgangssituation	Beispiel
Restschuld	250.000 Euro
Sollzins	3,5 % p.a.
verbleibende Sollzinsbindung	5 Jahre
jährliches Sondertilgungsrecht	5 %

Aus diesen Angaben allein lässt sich die tatsächliche Vorfälligkeitsentschädigung noch nicht zuverlässig bestimmen. Dafür müssen weitere Vertragsdaten und die zum Ablösezeitpunkt relevanten Rahmenbedingungen berücksichtigt werden.

Das vereinbarte Sondertilgungsrecht ist ebenfalls wichtig. Solche vertraglichen Tilgungsmöglichkeiten können den finanziellen Nachteil durch die vorzeitige Ablösung und damit die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung reduzieren.

Das Beispiel dient ausschließlich der Veranschaulichung und stellt keine konkrete Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung dar.

Darlehen beim Immobilienverkauf ablösen

Beim Verkauf einer finanzierten Immobilie sollte die bestehende Baufinanzierung frühzeitig berücksichtigt werden. Besteht zum Verkaufszeitpunkt noch eine Restschuld, muss geklärt werden, wie mit dem laufenden Darlehen umgegangen wird.

Wird die Finanzierung während der Sollzinsbindung vorzeitig abgelöst, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung entstehen. Deshalb ist es sinnvoll, bereits vor dem Verkauf zu wissen, welcher Ablösebetrag benötigt wird und welche möglichen Kosten berücksichtigt werden müssen.

Planen Sie anschließend den Kauf einer neuen Immobilie, können bestehende Finanzierung, Verkauf und das neue Finanzierungsvorhaben gemeinsam betrachtet werden.

Was gilt bei Ratenkrediten?

Auch einen Ratenkredit können Sie grundsätzlich vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen. Für Allgemein-Verbraucherdarlehen gelten dabei andere Regelungen als für Immobilienfinanzierungen.

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich begrenzt.
Bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr beträgt die Entschädigung maximal 1 Prozent des noch offenen Betrages.
Bei kürzeren Laufzeiten sind es maximal 0,5 Prozent.
Bei einer Restschuld von 10.000 Euro zahlen Sie also höchstens 100 Euro.

Persönliches Beratungsgespräch zwischen einem Paar und einer Beraterin der Volksbank Bühl.

Vorfälligkeitsentschädigung für Ihr Darlehen berechnen

Sie möchten Ihre Baufinanzierung vorzeitig ablösen und wissen, welche Kosten dabei entstehen? Die konkrete Vorfälligkeitsentschädigung lässt sich nur anhand Ihrer bestehenden Finanzierung und des gewünschten Ablösezeitpunkts ermitteln.

Unsere Beraterinnen und Berater schauen sich Ihre Finanzierung gemeinsam mit Ihnen an und besprechen die möglichen nächsten Schritte.

Jetzt Beratungstermin vereinbaren

Häufige Fragen zur Vorfälligkeitsentschädigung (FAQ)

Kann ich meine Baufinanzierung jederzeit vorzeitig ablösen?

Während einer laufenden Sollzinsbindung besteht nicht in jedem Fall ein Anspruch auf vorzeitige Ablösung. Entscheidend sind unter anderem der Anlass für die Ablösung und die Vereinbarungen im Darlehensvertrag.

Kann ich mein Darlehen nach zehn Jahren ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen?

Bei Darlehen mit gebundenem Sollzinssatz besteht grundsätzlich zehn Jahre nach vollständigem Empfang des Darlehens ein gesetzliches Kündigungsrecht. Dabei ist eine Kündigungsfrist von sechs Monaten einzuhalten.

Fällt beim Hausverkauf immer eine Vorfälligkeitsentschädigung an?

Nein. Ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, hängt von der bestehenden Finanzierung und den Umständen der Ablösung ab. Erfolgt die Ablösung beispielsweise erst zu einem Zeitpunkt, zu dem bereits ein gesetzliches Kündigungsrecht besteht, kann keine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.

Werden Sondertilgungen bei der Vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigt?

Vertraglich vereinbarte Sondertilgungsrechte sind bei der Berechnung zu berücksichtigen. Sie können die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung reduzieren.

Fazit

Wer eine Baufinanzierung vorzeitig ablösen möchte, sollte zunächst die verbleibende Sollzinsbindung und die Regelungen des eigenen Darlehensvertrags prüfen. Ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt und wie hoch sie ist, hängt von der individuellen Finanzierung und dem Zeitpunkt der Ablösung ab.

Besonders bei einem geplanten Immobilienverkauf lohnt es sich, die bestehende Finanzierung frühzeitig einzubeziehen. So lassen sich Ablösebetrag und mögliche Kosten rechtzeitig berücksichtigen.