Ein bestehender Kredit ist nicht immer die beste Lösung für die gesamte Laufzeit. Erfahren Sie, wann es sinnvoll sein kann, einen Kredit umzuschulden, wie Sie mehrere Kredite zusammenfassen und worauf Sie achten sollten.
Eine Umschuldung kann Kreditkosten reduzieren: Wenn Sie einen bestehenden Kredit durch einen neuen Kredit mit günstigeren Konditionen ersetzen, können Sie möglicherweise Zinsen sparen. Entscheidend ist der Vergleich der Gesamtkosten.
Mehrere Kredite lassen sich zusammenfassen: Statt verschiedener Kreditraten und Zahlungstermine kann ein gemeinsamer Kredit die Rückzahlung übersichtlicher machen. Ob das finanziell vorteilhaft ist, hängt von den Konditionen ab.
Nicht nur die Monatsrate zählt: Eine niedrigere Rate kann das monatliche Budget entlasten. Verlängert sich dadurch jedoch die Laufzeit, können die gesamten Kreditkosten steigen.
Kredit umschulden und Kredite zusammenfassen – was ist der Unterschied?
Wer seine bestehenden Kredite neu ordnen möchte, stößt häufig auf die Begriffe Umschuldung und Kreditbündelung. Beide Möglichkeiten verfolgen ein ähnliches Ziel: bestehende Finanzierungen durch einen neuen Kredit ersetzen. Der Unterschied liegt vor allem darin, ob ein einzelner Kredit oder mehrere Kredite abgelöst werden.
Was beudeutet es einen Kredit umzuschulden?
Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit durch einen neuen Kredit ersetzt. Mit dem neuen Darlehen wird die noch offene Restschuld des bisherigen Kredits abgelöst. Anschließend zahlen Sie den neuen Kredit zu den vereinbarten Konditionen zurück.
Eine Umschuldung kann beispielsweise sinnvoll sein, wenn Sie einen günstigeren Zinssatz erhalten, Ihre monatliche Rate anpassen oder die Rückzahlung neu strukturieren möchten.
Wichtig: Ob Sie tatsächlich Geld sparen, hängt nicht allein vom Zinssatz ab. Auch die verbleibende Laufzeit, mögliche Kosten für die vorzeitige Ablösung und die Gesamtkosten des neuen Kredits spielen eine Rolle.
Was bedeutet es, mehrere Kredite zusammenzufassen?
Wenn Sie mehrere laufende Kredite haben, können diese unter bestimmten Voraussetzungen durch einen einzigen neuen Kredit abgelöst werden. Statt verschiedener monatlicher Raten und Zahlungstermine bedienen Sie anschließend nur noch einen Kredit.
Das kann die Verwaltung Ihrer Finanzen erleichtern und für einen besseren Überblick sorgen. Je nach Konditionen kann sich auch die monatliche Belastung verändern.
Wichtig: Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht automatisch geringere Kreditkosten. Wird die Rückzahlung über einen längeren Zeitraum verteilt, können insgesamt höhere Zinsen entstehen.
Wann lohnt es sich, einen Kredit umzuschulden?
Eine Kreditumschuldung kann sinnvoll sein, wenn sich Ihre finanziellen Bedürfnisse verändert haben oder ein neuer Kredit günstigere Konditionen bietet. Entscheidend ist, ob die neue Finanzierung besser zu Ihrer persönlichen Situation passt und welche Kosten insgesamt entstehen
Wenn ein neuer Kredit günstigere Zinsen bietet
Haben Sie Ihren bisherigen Kredit zu einem höheren Zinssatz abgeschlossen, kann ein neues Kreditangebot mit niedrigeren Zinsen interessant sein. Dadurch lassen sich unter Umständen die verbleibenden Kreditkosten reduzieren.
Vergleichen Sie dabei nicht nur die Zinssätze, sondern auch die Restlaufzeit, mögliche Ablösekosten und die gesamten noch anfallenden Zahlungen.
Wenn Sie Ihre monatliche Kreditrate anpassen möchten
Vielleicht hat sich Ihr Einkommen verändert oder Ihre monatlichen Ausgaben sind gestiegen. Eine Umschuldung kann die Möglichkeit bieten, die Rückzahlung neu zu gestalten und die Monatsrate an Ihr Budget anzupassen.
Eine niedrigere Rate schafft zwar finanziellen Spielraum. Wird dafür die Kreditlaufzeit verlängert, können jedoch die gesamten Zinskosten steigen.
Wenn Sie Ihren Dispokredit dauerhaft nutzen
Bleibt Ihr Girokonto über längere Zeit im Minus, können hohe Dispozinsen entstehen. Eine Umschuldung in einen Ratenkredit kann unter bestimmten Voraussetzungen eine Alternative sein.
Ein Ratenkredit bietet einen vereinbarten Rückzahlungsplan. Wichtig ist jedoch, dass die neue Monatsrate dauerhaft tragbar ist und die Ursache für die regelmäßige Kontoüberziehung berücksichtigt wird.
Wenn Sie mehrere Kredite gleichzeitig zurückzahlen
Laufen mehrere Finanzierungen parallel, kann es schwierig werden, die unterschiedlichen Monatsraten, Zahlungstermine und Restschulden im Blick zu behalten.
Durch das Zusammenfassen mehrerer Kredite kann eine übersichtlichere Finanzierung entstehen. Ob sie auch günstiger ist, sollte anhand der Gesamtkosten geprüft werden.
Mehrere Kredite zusammenfassen: So funktioniert es
Ein Ratenkredit für das Auto, eine Finanzierung für Möbel und ein weiterer Kredit für größere Anschaffungen: Im Laufe der Zeit können mehrere Kreditverpflichtungen zusammenkommen.
Wer diese Kredite zusammenfassen möchte, kann prüfen, ob sich die offenen Restschulden durch einen neuen Kredit ablösen lassen. Ziel ist es, die bisherigen Finanzierungen durch einen einzigen Kredit mit einer gemeinsamen Monatsrate zu ersetzen.
Beispiel aus dem Alltag:
Sie zahlen aktuell drei verschiedene Kredite zurück:
Autokredit: 180 Euro monatlich
Möbelkredit: 90 Euro monatlich
Ratenkredit: 130 Euro monatlich
Zusammen ergibt das eine monatliche Belastung von 400 Euro.
Werden die offenen Kredite durch einen neuen Kredit abgelöst, zahlen Sie anschließend nur noch die neu vereinbarte Monatsrate. Diese kann niedriger, ähnlich hoch oder höher ausfallen – abhängig vom Kreditbetrag, dem Zinssatz und der Laufzeit.
Gut zu wissen: Nicht jede Finanzierung lässt sich zu denselben Bedingungen vorzeitig ablösen. Deshalb sollten Sie zunächst die aktuellen Restschulden, Ablösebeträge und vertraglichen Konditionen Ihrer Kredite ermitteln.
Wie viel kann eine Umschuldung sparen?
Ob sich eine Umschuldung finanziell lohnt, hängt von den Konditionen des bisherigen und des neuen Kredits ab. Ein niedrigerer Zinssatz kann die verbleibenden Kreditkosten reduzieren. Entscheidend ist jedoch, wie viel Sie bis zur vollständigen Rückzahlung insgesamt noch bezahlen müssen.
Ein Beispiel: Sie haben noch eine Restschuld von 10.000 Euro und möchten den Kredit innerhalb der verbleibenden 36 Monate zurückzahlen. Ein neues Kreditangebot bietet einen niedrigeren Zinssatz.
Bisheriger Kredit
Neuer Kredit
offener Kreditbetrag
10.000 Euro
10.000 Euro
Angenommener Sollzins pro Jahr
9,00 %
5,50 %
Verbleibene Zeit
36 Monate
36 Monate
Monatliche Rate
318 Euro
302 Euro
Verbleibende Zinskosten
1448 Euro
871 Euro
Mögliche Ersparnis: rund 577 Euro. In diesem vereinfachten Beispiel sinkt die monatliche Rate um rund 16 Euro. Gleichzeitig reduzieren sich die verbleibenden Zinskosten um rund 577 Euro.
Was bedeutet das für Ihre Entscheidung?
Die Umschuldung kann in diesem Fall günstiger sein, weil die Restlaufzeit gleich bleibt und der neue Zinssatz niedriger ist. Entstehen jedoch Kosten für die vorzeitige Ablösung des bisherigen Kredits oder weitere Kosten im Zusammenhang mit der neuen Finanzierung, verringert sich die mögliche Ersparnis.
Wichtig: Die Berechnung dient ausschließlich der Veranschaulichung. Sie basiert auf gleichbleibenden Sollzinssätzen, monatlicher Verzinsung und gleichbleibenden Monatsraten. Individuelle Vertragsbedingungen, Ablösekosten und zusätzliche Kosten sind nicht berücksichtigt. Die tatsächlichen Kreditkonditionen können abweichen.
Kredit umschulden: Schritt für Schritt
Wenn Sie einen bestehenden Kredit ablösen oder mehrere Kredite zusammenfassen möchten, sollten Sie strukturiert vorgehen. Mit diesen vier Schritten schaffen Sie eine gute Grundlage für Ihre Entscheidung.
pict_1-pos_96.svg
Bestehende Kredite prüfen
Verschaffen Sie sich zunächst einen Überblick über Ihre laufenden Finanzierungen. Notieren Sie die offenen Restschulden, Zinssätze, monatlichen Raten und verbleibenden Laufzeiten.
Fragen Sie bei Bedarf nach dem aktuellen Ablösebetrag. Dieser kann von der ausgewiesenen Restschuld abweichen.
pict_2-pos_96.svg
Neue Kreditangebote vergleichen
Prüfen Sie, welche Konditionen eine neue Finanzierung bietet. Achten Sie insbesondere auf den effektiven Jahreszins, die monatliche Rate, die Laufzeit und die Gesamtkosten.
Berücksichtigen Sie auch mögliche Kosten für die Ablösung bestehender Kredite. Eine niedrigere Monatsrate allein ist kein ausreichendes Entscheidungskriterium.
pict_3-pos_96.svg
Finanzierung beantragen und Ablösung abstimmen
Haben Sie ein passendes Angebot gefunden, können Sie die neue Finanzierung beantragen. Die Bank prüft dabei unter anderem Ihre finanzielle Situation und Kreditwürdigkeit.
Klären Sie vorab, wann und wie die bisherigen Kredite abgelöst werden. Je nach Bank und Kreditvertrag kann die Ablösung direkt über die neue Bank oder durch Sie selbst erfolgen.
pict_4-pos_96.svg
Alte Kredite ablösen und neue Rückzahlung planen
Sobald die neue Finanzierung bereitsteht und die Ablösung abgestimmt ist, werden die bisherigen Kredite mit den vorgesehenen Beträgen zurückgezahlt.
Kontrollieren Sie anschließend, ob die alten Finanzierungen vollständig abgelöst wurden. Planen Sie die neue Monatsrate fest in Ihr Budget ein und behalten Sie Ihre laufenden Ausgaben im Blick.
Welche Kosten können bei einer Umschuldung entstehen?
Eine Umschuldung kann finanzielle Vorteile bieten. Allerdings können bei der Ablösung bestehender Kredite und beim Abschluss einer neuen Finanzierung Kosten entstehen. Diese sollten Sie vor Ihrer Entscheidung berücksichtigen.
Wenn Sie einen Kredit vorzeitig zurückzahlen, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins ist diese gesetzlich begrenzt:
Maximal 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags bei mehr als zwölf Monaten Restlaufzeit.
Maximal 0,5 % bei höchstens zwölf Monaten Restlaufzeit.
Die Entschädigung darf die bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin noch anfallenden Sollzinsen nicht übersteigen. Unter bestimmten Voraussetzungen entfällt sie ganz.
Wichtig: Für Immobilienkredite gelten andere Regelungen. Klären Sie deshalb vor einer Umschuldung die tatsächlichen Ablösekosten.
pict_10-prinzipien-themenwahl_96.svg
Kosten der neuen Finanzierung
Auch die Konditionen des neuen Kredits beeinflussen die Wirtschaftlichkeit. Entscheidend sind insbesondere der effektive Jahreszins, die Laufzeit und der insgesamt zurückzuzahlende Betrag.
Prüfen Sie außerdem, ob zusätzliche Produkte oder Leistungen angeboten werden und welche Kosten damit verbunden sind. Dazu kann beispielsweise eine freiwillige Restschuldversicherung gehören
pict_echtzeitueberweisung-ueberweisung_96.svg
Längere Laufzeit und höhere Gesamtkosten
Eine niedrigere Monatsrate kann zunächst entlastend wirken. Wenn Sie den neuen Kredit dafür über einen deutlich längeren Zeitraum zurückzahlen, können die gesamten Zinskosten steigen.
Vergleichen Sie deshalb immer die noch anfallenden Gesamtkosten des bisherigen Kredits mit den Gesamtkosten der neuen Finanzierung einschließlich möglicher Ablösekosten.
Gut zu wissen: Lassen Sie sich vor einer Umschuldung die aktuellen Ablösebeträge Ihrer bestehenden Kredite nennen. So können Sie besser beurteilen, wie hoch der neue Kredit tatsächlich sein muss und ob sich die Umschuldung lohnt.
Worauf sollten Sie bei einer Umschuldung achten?
Eine Umschuldung sollte nicht nur kurzfristig für eine niedrigere Monatsrate sorgen, sondern langfristig zu Ihrer finanziellen Situation passen. Bevor Sie sich für eine neue Finanzierung entscheiden, lohnt es sich, einige Punkte genauer zu prüfen.
‹
pict_1-pos_96.svg
Gesamtkosten statt nur Monatsrate vergleichen
Eine niedrigere Rate bedeutet nicht automatisch, dass Sie weniger bezahlen. Entscheidend ist, welche Zahlungen bis zur vollständigen Rückzahlung insgesamt noch anfallen.
pict_2-pos_96.svg
Eine passende Laufzeit wählen
Eine kürzere Laufzeit kann die Zinskosten reduzieren, führt aber häufig zu einer höheren Monatsrate. Eine längere Laufzeit kann das monatliche Budget entlasten, erhöht unter Umständen jedoch die Gesamtkosten.
pict_3-pos_96.svg
Nur den benötigten Kreditbetrag aufnehmen
Prüfen Sie, welcher Betrag für die Ablösung Ihrer bisherigen Kredite tatsächlich notwendig ist. Eine zusätzliche Kreditsumme erhöht die Verschuldung und kann weitere Zinskosten verursachen.
pict_4-pos_96.svg
Finanzielle Belastbarkeit realistisch einschätzen
Die neue Kreditrate sollte dauerhaft zu Ihren Einnahmen und Ausgaben passen. Berücksichtigen Sie dabei auch unregelmäßige Ausgaben und einen finanziellen Puffer für unerwartete Situationen.
pict_5-pos_96.svg
Bestehende Zusatzleistungen prüfen
Kontrollieren Sie, ob mit Ihren bisherigen Krediten zusätzliche Verträge oder Versicherungen verbunden sind. Klären Sie, was bei einer vorzeitigen Ablösung mit diesen Vereinbarungen geschieht.
>
Wann ist eine persönliche Beratung zur Kreditumschuldung sinnvoll?
Ob eine Umschuldung tatsächlich Vorteile bietet, lässt sich nicht immer auf den ersten Blick erkennen. Besonders wenn mehrere Kredite bestehen, unterschiedliche Laufzeiten berücksichtigt werden müssen oder sich Ihre finanzielle Situation verändert hat, kann eine persönliche Beratung hilfreich sein.
Gemeinsam mit Ihrer Bank können Sie Ihre bestehenden Kreditverpflichtungen betrachten und prüfen, welche Möglichkeiten für eine neue Finanzierung infrage kommen.
Dabei geht es nicht nur um einen möglichst niedrigen Zinssatz. Entscheidend ist, dass die neue Finanzierung zu Ihrem monatlichen Budget passt und die Gesamtkosten nachvollziehbar bleiben.
Wichtig ist, alle bestehenden Verpflichtungen einzubeziehen. So lässt sich besser beurteilen, ob eine Umschuldung oder das Zusammenfassen mehrerer Kredite für Ihre Situation sinnvoll ist.
Kredite neu ordnen – gemeinsam die passende Lösung finden
Sie möchten einen bestehenden Kredit umschulden oder mehrere Kredite zusammenfassen? Unsere Beraterinnen und Berater unterstützen Sie gerne dabei, Ihre Finanzierungsmöglichkeiten zu prüfen.
Gemeinsam betrachten wir Ihre aktuelle Situation, vergleichen mögliche Konditionen und besprechen, welche monatliche Belastung zu Ihrem Budget passt.
Kann ich einen laufenden Kredit jederzeit umschulden?
Viele Verbraucherkredite können vorzeitig zurückgezahlt werden. Ob und unter welchen Bedingungen eine Ablösung möglich ist, hängt von der Kreditart und den Vertragsbedingungen ab. Bei bestimmten Krediten kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Informieren Sie sich deshalb vorab über den aktuellen Ablösebetrag.
Kann ich mehrere Kredite zu einem Kredit zusammenfassen?
Ja, unter bestimmten Voraussetzungen können mehrere bestehende Kredite durch einen neuen Kredit abgelöst werden. Dadurch zahlen Sie anschließend nur noch eine monatliche Rate. Ob eine Zusammenfassung möglich und sinnvoll ist, hängt unter anderem von den bestehenden Verträgen, Ihrer Kreditwürdigkeit und den Konditionen der neuen Finanzierung ab.
Wann lohnt sich eine Kreditumschuldung?
Eine Umschuldung kann sich lohnen, wenn die verbleibenden Gesamtkosten des neuen Kredits einschließlich möglicher Ablösekosten niedriger sind als die noch anfallenden Kosten des bisherigen Kredits. Auch eine besser planbare Monatsrate kann ein Grund sein. Eine niedrigere Rate bedeutet allerdings nicht automatisch eine Ersparnis.
Kann ich meinen Dispokredit durch einen Ratenkredit ablösen?
Ein dauerhaft genutzter Dispokredit kann unter bestimmten Voraussetzungen durch einen Ratenkredit abgelöst werden. Das kann sinnvoll sein, wenn der Ratenkredit günstigere Konditionen und einen festen Rückzahlungsplan bietet. Wichtig ist, dass die Monatsrate tragbar bleibt und das Girokonto anschließend nicht erneut dauerhaft überzogen wird
Wird bei einer Umschuldung meine Bonität geprüft?
Ja, bei der Beantragung eines neuen Kredits prüft die Bank in der Regel Ihre Kreditwürdigkeit. Dabei können unter anderem Ihre Einnahmen, laufenden Ausgaben, bestehenden Verpflichtungen und Informationen von Auskunfteien wie der SCHUFA berücksichtigt werden. Ob und zu welchen Konditionen eine Umschuldung möglich ist, hängt vom Ergebnis dieser Prüfung ab.
Kann ich durch eine Umschuldung meine monatliche Rate senken?
Ja, eine niedrigere Monatsrate kann beispielsweise durch einen günstigeren Zinssatz oder eine längere Laufzeit erreicht werden. Allerdings können bei einer längeren Laufzeit die gesamten Kreditkosten steigen. Deshalb sollten Sie vor einer Entscheidung sowohl die monatliche Entlastung als auch die Gesamtkosten vergleichen.
Fazit
Eine Kreditumschuldung kann helfen, bestehende Finanzierungen günstiger oder übersichtlicher zu gestalten. Auch das Zusammenfassen mehrerer Kredite kann sinnvoll sein, wenn Sie Ihre monatlichen Verpflichtungen besser organisieren möchten. Entscheidend ist jedoch nicht allein eine niedrigere Monatsrate. Vergleichen Sie die verbleibenden Gesamtkosten, berücksichtigen Sie mögliche Ablösekosten und achten Sie auf eine Laufzeit, die zu Ihrem Budget passt.
Wer seine bestehenden Kredite sorgfältig prüft und verschiedene Möglichkeiten vergleicht, schafft eine gute Grundlage für eine langfristig tragbare Finanzierung. Eine persönliche Beratung kann dabei helfen, die passende Lösung für die eigene Situation zu finden.
Hinweis auf Beratung: Dieser Ratgeber gibt nur Anregungen sowie kurze Hinweise und erhebt somit keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Die Informationen können eine persönliche Beratung nicht ersetzen.
